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運用備用金模式 突破零售信貸瓶頸
時間:2020年09月08日
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隨著金融體制改革深化,銀行和非銀行金融機構紛紛涌入零售金融業務領域。


股份制大行依托資金雄厚、科技發達、利率優惠,爭奪個人高端客戶,使得優質客戶獲客成本上升,盈利空間收窄。


互聯網巨頭依靠自有流量,秒申秒貸,提升客戶滿意度,把控著5萬元以下的個人信貸市場,底層客戶分流傾向嚴重。


作為區域性的中小銀行,如何在夾縫中求生存,贏得競爭優勢,成為嚴峻的課題。


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近年來,八客科技在智能零售信貸領域與多家區域性中小銀行合作,開發了“智閃螢”智能零售系統“智閃貸”零售信貸產品,運用“備用金”模式開展差異化經營,立足區域市場,力爭中間層客戶,發揮大數據反欺詐功能,提升風險防控水平,突破零售信貸業務發展的困局,走出一條業務穩健發展、風險有效把控、效益逐步提升、客戶持續增長的良性發展之路。


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“智閃貸”被總結為“門當戶對全客群、隨借隨還成本低、信用貸款不求人、標準動作產量穩、科技創新風險小”,備受業內關注和認可。





1. 門當戶對全客群



產品服務對象與中小銀行門當戶對,五大客群中更多關注中間客群。


第一就是銀行原有的優質客群;第二是工薪階層,普通的上班族;第三是經營客群,小企業主和個體工商戶;第四是本地戶籍普通市民;第五是新市民,非本地戶籍但在當地上班打工的,以及做生意的客戶。


將客戶營銷目標下沉,實行錯位競爭,解決這部分缺少財務信息,缺少信用記錄,缺少抵押物的客戶以往銀行授信申請難的尷尬,最大程度上滿足這批客戶的融資需求。





2. 隨借隨還成本低



貸款采取先息后本、隨借隨還模式,增加了客戶用信的靈活性和便捷性,既避免了貸款客戶因等額本息還款,長期資金需求實際使用不足的麻煩,也避免了客戶短期使用資金,卻因貸款期限固定造成利息負擔過重的問題。客戶在授信額度范圍內,不用勞時費神,資金隨時可以到位。


目前,這款產品借助智能零售信貸系統,從申請到用款最快只需半天,真正能解決客戶“短頻急”的資金難題,客戶體驗大大提高,銀行對客戶的粘度同步增加。





3. 信用貸款不求人



產品無擔保、無抵押,根據個人信用狀況進行授信,銀行運用內部交易數據和外部信用數據進行數據清洗,通過客戶畫像決定授信額度,不需要依靠任何人脈關系,客戶沒有任何其他附加費用,就能完成授信、用信。


在省會型城市或者是地級市以上發達地區,授信最高金額可以達50萬,其他區域可以達到30萬,相對其他5萬以下的同類產品,額度更高,產品更具優勢。對銀行而言,增加信用貸款比重可以提高貸款綜合收益率(信用貸款平均收益率數倍于抵押貸款)。

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4. 標準動作產量穩



已實踐項目統計結果表明,營銷人員陌拜掃街,一天可約見10個客戶,其中5個客戶進行訪談,至少有一個客戶完成有效授信申請(通過大數據驗證)。


一個月按50%客戶用信,單筆用信平均為10萬推算,每月新增授信可達100萬,一年為1200萬,三年能達到3600萬,100個客戶經理能達成36億授信余額,這對每個銀行來說,都是不能小覷的資產規模。


業務標準化后,客戶經理是可以短期內通過培訓達到上崗標準。一般的本科畢業或者從其他崗位轉崗人員,只有要責任心,也能夠把工作做好。





5. 科技創新風險小



通過數據驅動開展客戶實時行為分析,了解用戶行為、需求,拉近與客戶距離,可以為更精準化的服務提供數據;


運用征信管理工具定期對客戶征信狀況進行分析,可以為貸前調查和貸后風險預警提供依據;


運用客戶風控模型數據化客戶信用水平,將獲客、現場調查、資料收集、反欺詐、征信分析、授信評估、貸后管理等功能整合在智能零售平臺之中,可以實現信貸營銷和風控閉環管理。


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截至目前,“智閃螢”系統通過的銀行貸款已超過1000億,總體不良貸款率在千分之五以下。




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